남의 돈을 빌리는 대출, 내 돈도 빌려주기 쉽지 않은데 남의 돈을 빌리기는 더 어렵습니다.
그래서 은행에서 대출을 받으려면 내가 돈을 갚을 능력이 된다고 여러가지 증빙을 제출하거나 담보를 거는 경우가 많습니다.
그 중 주택을 담보로 대출을 받는 주택담보대출은 은행마다 대출조건이 다르고 DTI, DSR, LTV 등 낯선 용어가 많아서 일반인들이 이해하기 어려운게 사실입니다.
주택담보대출은 일반 신용대출과 달리 절차가 복잡하지만 금리가 낮은 것이 큰 장점입니다. 주택담보대출은 은행권 뿐만 아니라 정부에서도 지원하고 있으며, 기관마다 대출금리와 조건이 다양합니다.
그러나 주택담보대출을 진행할때 반드시 거론되는 용어가 있습니다. 바로 DTI와 LTV입니다.
대출기관들은 대출을 원하는 사람의 소득기준과 담보의 가치를 토대로 대출금을 결정합니다. 그래서 소득기준과 관련된 DTI와 담보의 가치와 관련된 LTV가 필요한 것입니다.
그 중에서도 오늘은 LTV가 무슨 뜻인지에 대해 알아보려고 합니다.
LTV(Loan to Value Ratio)
Loan : 대출, 융자, 차관, 임대차, 사용대차 등을 뜻합니다.
Value : 가치, Ratio : 비율
즉, LTV는 담보가치에 따른 대출금의 비율이라고 생각하시면 됩니다.
여기서 우리는 주택을 담보로 대출을 진행하는 것이므로 LTV는 내가 소유한 주택을 담보로 돈을 빌릴때 주택의 가치에 따라 대출금 제한이 걸리는 것입니다. 쉽게 말해 집값의 일정 퍼센트까지만 대출을 받을 수 있다는 말입니다.
예를 들어보겠습니다.
담보 주택의 가치 : 6억 , LTV : 60%
이때 주택담보대출의 최대금액은 3억 6천이 됩니다.(6 * 0.6 = 3.6)
그러나 LTV만으로 따지면 안됩니다. 주택담보대출은 LTV와 DTI가 연동되므로 실제 대출받을 수 있는 금액은 더 적어질 수 있습니다.
LTV는 또한 지역에 따라 달라집니다. 투기지역 및 투기과열지역에서는 LTV가 다른 지역에 비해 낮은 것이 일반적입니다. 또한 생애최초 주택구입을 하는 청년들이라면 LTV에서 인센티브를 받을 수도 있습니다. 따라서 주택청약을 넣을 때는 어떤 지역인지 확인하고, 얼마나 대출을 받을 수 있는지 확인해봐야 합니다. 청약에 덜컥 당첨되었다가 자금이 부족해서 계약을 하지 못하는 경우 몇년간 청약에 넣을 수 없는 패널티가 주어지기 때문입니다.
주택담보대출은 치솟는 부동산 가격을 잡을때 정책적으로 자주사용하는 카드입니다. 대출을 조였다가 풀었다가 하면서 집값을 조절하는 것입니다. 정부의 주택정책과 청약을 항상 확인하고 있는 것이 좋습니다.
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